第四章　金融机构体系

　　第一节　金融机构体系的构成

　　识记：

　　金融机构体系：一国金融机构按照一定的结构形成的整体。分中央银行、商业银行、其他金融机构。

　　我国的金融机构体系是以中央银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离，以国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系。具体实施中，主要是围绕贯彻“分业经营、分业管理”的原则推进的。

　　领会：

　　金融体系的经济职能及其实现方式？

　　一国金融体系更基本的经济职能首先是充当资金流通的媒介，使资金由盈余的单位迅速流向资金短缺的单位，让资金发挥更大的效益。

　　这一职能的实现要借助于两种方式：一是间接融资方式。在银行信用中，银行等金融机构是信用活动的中间环节，是媒介。从银行组织存款看，它们是货币资金所有者即存款人的债务人；从银行发放贷款看，它们是货币资金需求者的债权人。货币资金的所有者和货币资金需求者，两者之闻并不发生直接的债权债务关系，银行成为媒介。所以这种资金筹集方式称为间接融资和间接金融。

　　二是直接融资方式。通过在金融市场上买卖股票、债券等方式实现资金的融通。在这个过程中，资金所有者和资金需求者两者之间直接建立金融联系，而不需要中介者扮演债务人和债权人这一环节。此时金融机构是金融市场的重要参与者。

　　西方各国金融体系的构成？

　　西方国家都各有一个规范庞大的金融体系，是众多银行与非银行金融机构并存的格局。其中银行机构居支配地位。从银行机构的组成来看，一般可分为中央银行、存款货币银行和专业银行三大类。

　　中央银行是一国金融机构体系的中心环节，处于特殊地位，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。存款货币银行、又称商业银行、存款银行、普通银行。是西方各国金融机构体系中的骨干力量。以经营工商业存、放款为主要业务，并为顾客提供转账结算等多种服务。同时，起着创造存款货币的作用。专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。非银行金融机构是在中央银行和商业银行以外的办理其他金融性业务的信用机构。其构成更为庞杂。包括有保险公司、投资公司、信用合作组织、基金组织、租赁公司、证券机构等。

　　我国金融机构体系的建立过程？

　　我国金融机构体系的建立，是在各解放区银行的基础上，组建中国人民银行，没收官僚资本银行，改造民族资本银行，发展农村信用合作社，从而形成了以中国人民银行为中心的“大一统”的金融机构体系。

　　我国金融机构体系改革的三个阶段？

　　我国金融机构体系的改革经历了三个阶段：1）高度集中的金融机构体系；2）多元混合型金融机构体系；3）中央银行制度下的金融机构体系。

　　第二节　商业银行

　　识记：

　　商业银行是各国金融机构体系中更重要的组成部分，是通过吸收单位和个人的存款，从事贷款发放、投资等获取利润的企业。其性质是：以追求利润为目标的、以经营金融资产和负债为对象、综合性、多功能的金融企业。

　　商业银行的职能：信用中介职能；支付中介职能；信有创造职能；金融服务功能。

　　单一银行制。也称独家银行制。其特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。是美国更古老的银行形式之一。

　　分行制。其特点是，法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，总行二般设在各大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥。这种银行制度起源于英国的股份银行。目前，世界上大多数国家采用这种银行制度。

　　银行持股公司。是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，都属于同一股权公司控制。这种商业银行的组织形式在美国更为流行。银行持股公司制有两种类型：一种是非银行持股公司，一种是银行持股公司。

　　连锁银行制。又称联合银行制。其特点是由某一个人或某一集团购买若干独立银行的多数股票，这些银行在法律上是独立的，也没有股权公司的形式存在，但其所有权掌握在某一个人或某一集团手中，其业务和经营政策均由一个人或一个决策集团控制。

　　跨国联合制。是指拥有广泛的国外金融机构，在一些国家和地区经营存放款及其他业务的国际性银行组织形式。

　　领会：

　　商业银行的信用中介职能？

　　是商业银行更基本的职能，也是更能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。商业银行的信用中介职能实现资本余缺的调剂，并不改变货币资本的所有权，只是改变了货币资本的使用权，这种使用权的改变，对经济活动可以起到一个多层面的调节转化作用。一是，把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，提供了扩大生产手段的机会。二是，可将用于消费的资金转化为投资，加速经济的增长。三是，可以把短期货币资本转化为长期货币资本。在利润原则支配下，还可以把货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。

　　商业银行的支付中介职能？

　　商业银行在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。支付中介职能从逻辑上先于信用中介职能。它更早产生于货币经营业。但支付中介职能的发展，也有赖于信用中介职能。支付中介职能和信用中介职能是相互联系、相互促进的，两者互动构成了银行信贷资本的整体运动。

　　商业银行的信用创造职能？

　　这是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，更终形成数倍于原始存款的派生存款。商业银行并不能无限制地创造信用，更不能凭空创造信用，它要受到以下因素制约：①商业银行信用创造，要以原始存款为基础；②商业银行信用创造要受中央银行法定存款准备金率和现金漏损率的制约，创造能力与其成反比；③创造信用的条件，是要有贷款需求，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造。因此，对商业银行来说吸收存款的多少具有非常重要的意义。

　　商业银行的金融服务功能？

　　随着经济的发展，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。总之，商业银行的性质和地位，决定了商业银行在现代市场经济活动中发挥着重要的职能和作用。

　　商业银行的类型？

　　目前，世界各国商业银行大体有两类：一类是职能分工型商业银行；一类是综合型商业银行。

　　职能分工型，是针对一国金融体制而言的。其基本特点是，法律限定金融机构营短期金融的，必须分门别类各有所司：有专营长期金融的，有专有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。在这种体制下的商业银行主要经营短期工商信贷业务。采用这种类型体制的国家以美国、日本、英国为代表。综合型商业银行，又称全能的商业银行。它们可以经营多种金融业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券业务等。采用全能型商业银行模式的国家以德国、奥地利、瑞士等国为代表。

　　商业银行组织形式的内容？

　　商业银行的组织结构可以从其外部组织形式和内部组织结构两方面来认识。商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。从全球商业银行看主要有以下几种类型：

　　（1）单一银行制。也称独家银行制。其特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。是美国更古老的银行形式之一。

　　（2）分行制。其特点是，法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，总行二般设在各大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥。这种银行制度起源于英国的股份银行。目前，世界上大多数国家采用这种银行制度。

　　（3）银行持股公司。是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，都属于同一股权公司控制。这种商业银行的组织形式在美国更为流行。银行持股公司制有两种类型：一种是非银行持股公司，一种是银行持股公司。

　　（4）连锁银行制。又称联合银行制。其特点是由某一个人或某一集团购买若干独立银行的多数股票，这些银行在法律上是独立的，也没有股权公司的形式存在，但其所有权掌握在某一个人或某一集团手中，其业务和经营政策均由一个人或一个决策集团控制。

　　（5）跨国联合制。是指拥有广泛的国外金融机构，在一些国家和地区经营存放款及其他业务的国际性银行组织形式。

　　我国商业银行体系的构成？

　　我国目前的商业银行体系有国有商业银行、地区性商业银行、城市商业银行、农村信用合作社以及外国独资银行等构成。其中国有商业银行居于特殊地位。

　　国有独资商业银行。包括有中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。它们在我国金融机构体系中处于主体地位。

　　地区性商业银行和城市商业银行。1986年，国家决定重新组建股份制商业银行―交通银行，此后，在四大国有独资商业银行之外，陆续建立了一批股份制商业银行，包括有：中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、烟台住房储蓄银行等等。这些商业银行的活动领域在初建时就明确有全国性商业银行与区域性商业银行之分。

　　1998年以后，从北京开始，陆续出现了以城市命名的商业银行，如北京市商业银行。其主要功能是为本地区经济发展融通资金。

　　此外还有农村信用合作社以及外国独资商业银行等构成了我国的商业银行体系。

　　应用：

　　商业银行在市场经济条件下如何发挥各项职能？

　　商业银行作为一国经济中更重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。在市场经济条件下，商业银行应充分发挥其职能作用。

　　（1）商业银行的信用中介职能。是商业银行更基本的职能，也是更能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。商业银行的信用中介职能实现资本余缺的调剂，并不改变货币资本的所有权，只是改变了货币资本的使用权，这种使用权的改变，对经济活动可以起到一个多层面的调节转化作用。一是，把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，提供了扩大生产手段的机会。二是，可将用于消费的资金转化为投资，加速经济的增长。三是，可以把短期货币资本转化为长期货币资本。在利润原则支配下，还可以把货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。

　　（2）商业银行的支付中介职能。商业银行在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。支付中介职能从逻辑上先于信用中介职能。它更早产生于货币经营业。但支付中介职能的发展，也有赖于信用中介职能。支付中介职能和信用中介职能是相互联系、相互促进的，两者互动构成了银行信贷资本的整体运动。

　　（3）商业银行的信用创造职能。这是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，更终形成数倍于原始存款的派生存款。商业银行并不能无限制地创造信用，更不能凭空创造信用，它要受到以下因素制约：①商业银行信用创造，要以原始存款为基础；②商业银行信用创造要受中央银行法定存款准备金率和现金漏损率的制约，创造能力与其成反比；③创造信用的条件，是要有贷款需求，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造。因此，对商业银行来说吸收存款的多少具有非常重要的意义。

　　（4）商业银行的金融服务功能。随着经济的发展，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。总之，商业银行的性质和地位，决定了商业银行在现代市场经济活动中发挥着重要的职能和作用。

　　第三节　中央银行

　　识记：

　　中央银行是政府的金融监管机构，行使的基本职能包括：发行的银行；银行的银行；国家银行。

　　中央银行是金融管理机构，它代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策，其活动是：不以盈利为目的；不经营普通银行业务；在制定和执行国家货币方针政策时，中央银行具有相对独立性，不应受其他部门或机构的行政干预和牵制。

　　中国人民银行是我国的中央银行，代表国家管理全国的金融业，是政府机构的组成部分。是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。

　　领会：

　　中央银行制度产生的必要性？

　　中央银行产生的必要性主要有以下几个方面：

　　（1）由于银行券统一发行的必要。

　　（2）银行业务的不断扩大，债权债务关系错综复杂，票据交换及清算中不能得到及时、合理处理。客观上需要建立一个全国统一而有权威的、公正的清算机构为之服务。

　　（3）商业银行也往往限于资金调度不灵的窘境，有时则因支付能力不足而破产。因而客观上需要一个统一的金融机构作为其他众多银行的后盾，在必要时为它们提供资金支持。

　　（4）银行业经营竞争激烈，而且银行在竞争中的破产、倒闭，给经济造成动荡不安。因此，客观上需要有一个能代表政府意志的专门机构，从事金融管理、监督、协调工作。

　　中央银行的类型？

　　中央银行的类型包括：单一型、复合型、跨国型、准中央银行型。

　　单一的中央银行制度：国家单独建立中央银行机构，实施全面、纯粹行使中央银行的制度。具体有一元式、二元式。

　　一元式指：这种体制是在一个国家内只建立一家统一的中央银行、机构设置一般采取总分行制。目前世界上绝大部分国家的中央银行都实行这种体制。我国也是。

　　二元式指：这种体制是在一国内建立中央和地方两级中央银行机构，中央级机构是更高权力管理机构，地方级机构也有其独立权利。

　　复合的中央银行制度：一个国家没有设专司中央银行职能的银行，而是有一家大银行集中中央银行职能和一般货币存款银行的经营职能于一身的银行体制，主要存在于前苏联和东欧等国。我国在1983年以年一直实行这一银行制度。

　　跨国的中央银行是由参加某一货币联盟的所有成员国家联合组成的中央银行制度。

　　准中央银行：有些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由政府授权于某个或几个商业银行，行使部分中央银行职能的体制。香港、新加坡属于这种体制。

　　我国中央银行的职能特点？

　　中国人民银行的性质决定了它的特殊地位。根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行在国务院的领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府部门的干预。

　　根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的职责可归纳为以下六个方面：（1）制定和实施货币政策，保证货币币值稳定。（2）依法对金融机构进行监督管理，维护金融业的合法、稳健进行。（3）维护支付、清算系统的正常进行。（4）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。（5）代理国库和其他金融业务。（6）代表我国政府从事有关的国际金融活动。

　　应用：

　　中央银行是如何发挥各项职能的？

　　中央银行是政府的金融管理机构，代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策。中央银行行使的基本职能有：发行的银行、银行的银行、国家的银行。

　　（1）发行的银行。是指垄断货币的发行权，成为全国惟一的现钞发行机构。目前，世界上几乎所有国家的现钞都由中央银行发行。

　　（2）银行的银行。这是更能体现中央银行作为特殊金融机构性质的职能之一。中央银行具有经营业务活动，但业务对象不是一般企业和个人，而是商业银行与其他金融机构。作为金融管理机构，中央银行对商业银行和其他金融机构的活动施以有效的影响，也主要是通过这一职能，具体表现在三个方面：①集中存款准备金：②更终贷款人；③组织全国的清算。

　　（3）国家的银行。是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。作为国家银行的职能，主要是通过以下几个方面得到体现：①代理国库；②代理国家债券的发行；③对国家给予信贷支持；④保管外汇和黄金储备，进行外汇、黄金买卖和管理；⑤制定并监督执行有关金融管理法规。

　　此外，中央银行作为国家的银行，还代表政府参加国际金融组织，从事国际金融活动；充当政府顾问，策建议等。提供经济、金融情报和决议等。

　　第四节　非银行金融机构

　　识记：

　　保险公司是经营保险业的经济组织。它靠投保人所缴纳的保险费而聚集起大量的保险资金。保险公司的资金主要用于长期投资，特别是用于购买政府债券，在西方还可以购买企业债券，因此保险公司是金融业的重要支撑。

　　投资基金是通过向投资者发行股份或受益凭证募集社会闲散资金，再以适度分散的组合方式投资于各种金融资产，从而为投资者谋取更高利益。其经济特点与优势是：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

　　信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。大多数的信托投资公司是以经营资金和财产委托，代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行及投资为主的业务。

　　投资银行是专门对工商业办理投资和长期信贷业务的银行。它与商业银行不同，其经营资本主要依靠发行自己的股票和债券来筹措，虽然也从其他银行取得贷款或吸收存款，但只作为一种辅助手段。

　　第五节　政策性金融机构

　　识记：

　　政策性金融机构是指：专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。我国现有的政策性金融机构有国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。

　　领会：

　　政策性金融机构的特点？

　　政策性金融机构有其独特的特点：（1）政策性银行有自己特定的融资途径，财政拨款、发行财政性金融债券是其主要的资金来源。（2）政策性银行的资本金多由政府财政拨付。（3）政策性银行经营时，主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目的，一旦出现亏损，一般由财政弥补。但政策性银行也要考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利。（4）政策性银行有自己特定的服务领域，不与商业银行竞争。（5）政策性银行一般不普遍设立分支机构，其业务一般由商业银行代理。